フラット35とは？中古マンションでも使える便利な住宅ローンを解説

新築、中古に関係なく住宅を購入する際には住宅ローンを利用するのが一般的です。一方で、住宅ローンといってもその種類は多岐にわたりどれを選べば良いのか分からない方もいらっしゃるでしょう。

この記事では、住宅ローン商品の1つであるフラット35を取り上げ、その概要から利用するメリット、具体的な利用条件などを解説します。住宅ローンを検討中の方はぜひ参考にしてみてください。

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1. フラット35とは

住宅ローンを検討していて「フラット35」という名前を聞いたことのある方もいるのではないでしょうか。フラット35とは、財務省所管の独立行政法人「住宅金融支援機構」と民間の金融機関が提携して提供している住宅ローン商品のことです。

最長で35年間の固定金利で利用できる住宅ローンであり、銀行をはじめとして信用金庫や信用組合といった各種金融機関で取り扱われています。

ここでは、フラット35を利用するメリットを解説します。ここで取り上げるのは、以下の4点です。

それぞれ確認していきましょう。

フラット35は、最長35年まで固定金利で利用できます。住宅ローンによっては金利が返納するタイプもあります。一方でフラット35は固定金利ですから、資金計画も立てやすくなるでしょう。

ただし、フラット35を利用中に市場の金利が低下した場合であっても、フラット35の金利は変動しません。最初に設定した金利のままで返済し続けることになるため、注意してください。

2023年5月時点におけるフラット35の金利は以下の表の通りです。

返済期間によって金利の範囲が変わる点に注意してください。また、金利自体が変動すると範囲も変わるため、申し込みの際は最新の金利をチェックするようにしましょう。

フラット35は住宅の性能によって金利が引き下げられる「フラット35S」という商品もあります。例えば、省エネルギーの住宅や耐震性のある住宅、さらにはバリアフリーの住宅などです。条件を満たしていれば、金利が0.25%引き下げられます。

「中古マンションの場合は適用外なのでは？」と思う方もいらっしゃるかもしれませんが、リノベ済みの物件など、バリアフリーの項目をクリアしている物件もあります。

フラット35には加入者が死亡したり、身体障害を持ったりした際などに利用できる「新機構団体信用生命保険制度」があります。これは、住宅金融支援機構に対して支払われる生命保険が住宅ローンに充当されるというものです。そのため、それ以降の返済は必要ありません。

一方で、もしこちらの生命保険に加入していないと、相続する方がフラット35の支払いを引き継ぎます。

フラット35は、誰でも利用できるものではありません。まず、利用可能な方の条件として、以下を満たしている必要があります。

上記の条件を満たした上で、以下の住宅の条件も満たしていなければいけません。

これらを全て満たして、初めてフラット35の申し込みができます。

中古マンションを購入する際にもフラット35は利用可能です。その際には適合証明書と呼ばれる書類が必要です。これは、フラット35で定められている技術基準を当該物件が満たしているのか証明する書類です。検査機関もしくは、適合証明技術者へ物件検査の申請を行い、合格すると発行されます。

なお発行にあたっては、発行費がかかるケースがあるので注意してください。また、らくらくフラットというサイトでは、物件検査を既に受けている中古マンションを探すことができます。適合証明の審査が簡単になるので、こちらのサイトもチェックしてみてください。

具体的には以下の条件を満たしている必要があります。

接道	原則として一般の道に2メートル以上接道している
住宅の規模	30平方メートル以上
住宅の規格	原則として2以上の居住室、ならびに炊事室、便所及び浴室の設置
併用住宅の床面積	住宅部分の床面積が全体の2分の1以上
住宅の構造	耐火構造、準耐火構造または耐久性基準に適合している
管理規約	管理規約が定められていること
長期修繕計画	計画期間が20年以上である
劣化状況	外壁、柱等に鉄筋の露出がないことなど
住宅の耐震性	建築確認日が昭和56年6月1日以後であること（昭和56年5月31日以前の場合は、耐震評価基準などに適合していること）
戸建型式等	木造の住宅は一戸建てまたは連続建てに限る